善用年終獎金添保障！保險業者：老年醫療險提早準備　若預算有限可這樣做｜財經

農曆春節難得10天長假，保險業者建議，民眾可利用假期規劃保險商品，像是老年醫療保障，提早準備，會比較安心，如果經濟狀況允許，可再補足長照險，避免發生長照失能而拖垮家庭經濟；若是預算有限者，可透過定期醫療險搭配實支實付醫療險附約，適時滿足醫療保障缺口。

根據內政部110年簡易生命表統計，110年國人平均壽命高達80.86歲，此外，行政院主計總處統計109年65歲以上民眾使用健保醫療費用占比近4成，凸顯長者醫療需求與開銷龐大，若缺少完善的醫療保障，突如其來的醫療費用支出可能會影響退休後的經濟保障。

新光人壽建議，老年醫療保障，越早規劃越安心，若是預算有限者，則可透過定期醫療險搭配實支實付醫療險附約，適時滿足醫療保障缺口。如果民眾預算相對充裕，不妨先以具有住院、手術、處置、醫材、壽險等多元保障的終身醫療險為主，藉此建立基本醫療保護傘。經濟狀況行有餘力者，可再補足長照險，若能在中壯年期間即早規劃，還能夠以較低的成本滿足長照保障的需求。

新壽提醒，除了保障退休後的健康生活，若想過高所得替代率的享樂人生，更應提早規劃投資理財。當前市場環境及國際貨幣政策使得通膨壓力升高，以美元利變型保單為例，可兼顧外幣需求、身故保障及資產傳承等特性，一筆錢即可滿足多種需求，達到「樂養老、防風險、抗通膨」的作用，適合家庭責任較重的中、壯年族群。

若想避免保險金被不當使用，新壽建議可選擇身故保險金具分期定期給付機制的利變型保單，讓資產可以安心傳承，保障家人的生活；若希望同時享有壽險保障又能定期有一筆零用金的人，則可考慮利變還本型保單，除身故保障外，還能定期領取生存保險金，擁有額外資金可以靈活運用。

此外，投資型保單也是國人規劃退休金的熱門選項之一，可一次滿足民眾對於保障及投資等雙重需求，尤其是年紀越輕、保費越便宜的「變額萬能壽險」，還具彈性繳費特性，很適合追求透過低保費滿足保障的年輕族群；「變額年金保險」在年金累積期間屆滿後，年金可選擇一次給付或分期給付，分期給付提供穩定的現金流，活到老，領到老，協助民眾達成「晚美樂退」的目標。

新壽提醒，投資型保單連結的投資標的，可由保戶自主選擇共同基金，或是委由專家代操類全委帳戶，保單帳戶價值雖有機會隨著投資績效上升而增加，但保戶也必須自行承擔伴隨而來的投資風險，因此投保前也要評估自身的風險承受度，才能安心享受精彩的人生下半場。