罹患失智症可提前領保險金！心臟病這樣賠　特定傷病保障再升級

特定疾病，對病患來說不但身心受累，相關的醫療照護支出更是沉重負擔，壽險業者紛紛推出各類特定傷病的美元利變型保單，提供民眾轉嫁風險的選擇。

根據台灣失智症協會2022年資料顯示，台灣每72人中有1人是失智者，且未來20年，台灣失智人口數約以每30分鐘增加1位的速度成長。按此估算，2041年時，台灣每100人中即有3位失智者。失智症最常見原因為神經退化性失智症，包括阿茲海默氏症、巴金森氏症等，而失智照顧實際費用約為每月5萬至6萬元，帶給家庭承重的負擔。

國泰人壽推出新一代美元利變型保單「國泰人壽美滿雙寶利率變動型美元終身保險（定期給付型）」，除具有高倍數身故保障，保險金還可選擇分期定期給付方式，用以照顧遺族；此外，被保險人若罹患嚴重阿茲海默氏症或嚴重巴金森氏症時，可提前領取保險金，作為後續醫療照護費用，是市面上唯一針對上述兩項特定傷病，有提前領取保險金機制的利變型商品。

國壽表示，以40歲男性投保，基本保險金額35萬美元為例，繳費8年期，每年實繳保險費1萬6126美元(含3%保險費折減)，假設宣告利率每年皆為3.8%，且增值回饋分享金選擇「增購保額」方式，若不幸於80歲身故，其身故保險金為39萬1280美元，保障倍數約為總繳保險費的3倍。身故保險金除得做為傳承資產，還可以選擇分期定期給付的方式，由保險公司按約定給付受益人分期定期保險金，延續財富傳承的溫馨及關懷，以達遺族照顧目的。

延續前例，該名被保險人若不幸在65歲時符合保單條款定義的嚴重阿茲海默氏症或嚴重巴金森氏症時，契約即行終止，並可領取保險金37萬6313美元，以因應後續的醫療照護支出，大幅降低家人的照護負擔。

▼圖說：中國人壽則是推出「美心傳承美元利率變動型終身壽險–定期給付型」、「美利安心美元利率變動型終身壽險–定期給付型」，保險範圍新增初次罹患急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術兩大心臟特定傷病(保險年齡達86歲之保單週年日前)。（圖/中壽提供）

另外，根據衛福部最新國人十大死因統計，癌症及心臟疾病續居前2名，中國人壽推出「中國人壽美心傳承美元利率變動型終身壽險–定期給付型」、「中國人壽美利安心美元利率變動型終身壽險–定期給付型」兩張美元利變型終身壽險保單，除了保險範圍新增初次罹患急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術兩大心臟特定傷病(保險年齡達86歲之保單週年日前)，使保障再升級外，還同時滿足終身壽險與樂退規劃的需求。

中壽表示，中國人壽美心傳承美元利率變動型終身壽險–定期給付型、中國人壽美利安心美元利率變動型終身壽險–定期給付型的六大特色，包含：

1.保險範圍新增初次罹患急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術兩大心臟特定傷病(保險年齡達86歲之保單週年日前)

2.可依經濟能力分6年期、7年期、10年期、20年期，繳費年期多元

3.二至六級失能豁免保險費，讓保障不中斷

4.生命末期時能申請提前給付保險金

5.保險金分期定期給付，用於未來持續照顧摯愛家人

6.當宣告利率(非保證)大於預定利率(2.5%)時有機會享增值回饋分享金，提前進行未來的規劃，為退休生活作準備。

以40歲王先生投保6年期「中國人壽美心傳承美元利率變動型終身壽險－定期給付型」為例，投保保險金額13萬7827美元，原始年繳保費為1萬309美元，經相關費率折減後，首、續期年繳保費為1萬美元，若不幸於保險年齡達86歲之保單週年日前因冠狀動脈疾病而有持續性心肌缺氧造成心絞痛或心臟衰竭，並接受冠狀動脈繞道手術者，經醫院診斷確定為初次罹患，可領4135美元初次罹患特定傷病保險金。

若希望能趁年輕時提前為自己和家人建構足夠保障，王先生也可選擇投保7年期、10年期或20年期的「中國人壽美利安心美元利率變動型終身壽險–定期給付型」，以保險費相對較低的較長繳費年年期進行投保。

以繳費期間10年期為例，投保時之保險金額為21萬7033美元，原始年繳保費為1萬352美元，經相關費率折減後，首、續期年繳保費為1萬美元，假設投保後未來各保單年度宣告利率為3.9%，增值回饋分享金選擇「以繳清保險方式增加保險金額」，王先生達70歲屆齡退休時，累計增加9萬1950保險金額，年度末現金價值為21萬168美元。除了可強化兩大心臟特定傷病保障，還能同時滿足壽險保障與未來規劃的需求，提前為樂退人生作準備。

中壽表示，「特定傷病」係指被保險人自本契約生效日起持續有效30日後或復效日起，經醫院醫師診斷初次罹患本契約第二條所稱之特定傷病者，詳情請參閱保單條款。

▼圖說：台新人壽推出的「美利達利率變動型美元終身保險」，提供保戶6/10/20年的繳費年期，最高投保金額可至750萬美元，以及擁有二至六級失能豁免保險費。（圖/台新人壽提供）

除了前述的特定傷病保單，其他壽險業者也都有推出利變型美元保單，像是台新人壽推出的「美利達利率變動型美元終身保險」，提供保戶6/10/20年的繳費年期，最高投保金額可至750萬美元，以及擁有二至六級失能豁免保險費，讓保險保障多一層防護。所謂「豁免保費」機制，是讓保戶若因疾病或傷害而導致第二至六級失能者，享有保險費的豁免。

台新人壽另一張保單「臻好美利率變動型美元終身壽險」，只要一次繳費就可享有終身保障，0-85歲皆可投保，保額最低3000美元、最高750萬美元 (15歲以下最高200萬美元)，給付項目包括身故、失能保險金，躉繳的方式可盡快補足家庭保障缺口，同時兼顧財富的保全與傳承。
 
另外，台新人壽新推出的「美利達」及「臻好美」美元利率變動型保單均提供增值回饋分享金機制，且自第七保單年度起，除了購買增額繳清保險金額以及抵繳保費之外，還多了「現金給付」和「儲存生息」的選擇，讓財富有增值的機會，除了提供民眾家庭保障抵禦風險，也能擁有自主規劃身後財富傳承的附加利益。

合庫人壽推出的定期給付型美元利變壽險，宣告利率3.9%的利率及各項加值保障，適合有保險規劃或美元需求的客戶，一方面可以分散風險，一方面享有多重保障。

合庫人壽指出，「真美多多美元利率變動型終身壽險」，可依自身需求選擇2或4年期繳，而二至九級失能豁免保險費，與身故保險金分期給付的設計，可滿足照顧家人的心願。此外，生命末期提前給付保險金的設計，可讓保戶選擇完成未竟的夢想或是保留用來照顧家人。

除了充足的保險保障，合庫人壽總經理藍年紳表示，運用美元利變型保單為自己的資金做多元的保險規畫，有機會參與保險公司在資本市場上的投資績效，每年依照宣告利率反應市場績效，提供增值回饋分享金，以達到資產有效運用的目的。