《小姐姐的財經基湯》詹璇依教你雨果的ETF理財法

很多人把ETF當成存股，希望能存下一筆豐厚的退休金，但是，現在的三明治族，上有雙親要養，下有小孩要培育，究竟要怎麼存下退休金呢？品觀點YT頻道《小姐姐的財經基湯》主持人詹璇依，特地找來ETF專家，財經作家雨果，來教大家三明治族的投資法，讓大家能夠安心養老，還能為孩子準備教育基金。

詹璇依就說，自己本身就是三明治族，目前當下最擔心的就是子女教育金，因為未來若小孩要出國念書，這筆錢究竟要怎麼投資，才能存的下來?

雨果說，子女的教育金會比退休金先用到，而以目前詹璇依及自己的小孩年紀，可能在15年之後才需要這筆教育基金，再進一步去理解，什麼時候要退休？從這二個時間點，就可以找出用錢的時間點。

詹璇依也問:小孩的教育金因為有時間複利，可以承受比較多的風險，是不是小孩的教育基金可以用巿值型的去滾，但是退休金則需要比較穩健，可以放在高股息?

雨果表示，小孩離念大學剩10年，與20年後要退休金的準備方式不同，不同的地方不在於選什麼ETF，而是資產配置。以他個人來說，主要用股票跟債券來做搭配，風險愈大，資產波動度越高，表示股票的占比會越高。所以，當你波動要再低一點時，就調高債券占比。

雨果強調，假設小孩是15年後，退休金是25年後，建議兩筆錢不用分開準備，那太累了。若這樣規畫，是不是還要分買車的錢，買房的錢，萬一有時候不小心用掉小孩錢，怎麼辧呢?不管名義叫什麼,這筆錢不能用掉.

雨果也說，做為一個三明治族，可以用ETF的投資方式，把退休及教育基金全都準備好，首先用錢時間決定投資方式，像是在用錢的前三年時，開始轉變風險比例，舉例來說，過去用巿值型投資，假設股票每一年都在漲，就用巿值型就好，不需要高股息，可以賺比較多。

但是，最怕突然要用錢時可能會虧了，要是碰到去年情況一樣，股債都跌，等於資產完全縮水。所以，兩果建議，若三年後要用都教育金,可以把需要準備的錢，先拿出來三分之一，轉到比較穩健的債券ETF，因為時間愈近,風險要降最低。而且子女的教育金，不是第一年就全部用完，可以在花錢前一年，把要用到的錢，從債券賣掉拿出來去放定存。但要確保的是,未來一年的費用,一定用的,不會因為股巿的漲跌影響。

詹璇依說，雨果老師的作法，就是在用錢的時間愈靠近，就要轉到愈穩健地方，所以，在用錢的時間快到時，轉到定存去，不用冒險，還能賺到定存的利率，而退休金也是一樣的操作方式，在快退休時，就把資金比重挪到風險低的標的物。

雨果也強調，教育金及退休金不用分開準備，放在一個池子，股票債券比是8比2，隨著年限一步一步去調整，可以避免風險，還能穩定未來所需要的資金需求，這樣的投資方式，很適合現在的三明治族理財投資，大家可以參考看看。

詹璇依表示，身為三明治族，對於未來的規畫非常重要，上有雙親要奉養，下有孩子的求學之路想要支應，所以，真的要好好規畫投資理財，才能迎接安心的退休生活。

《三明治族扛不扛的住?專家教你這樣投資，教育金、退休金一次到位｜ft.暢銷財經作家雨果｜詹璇依主持小姐姐的財經基湯17｜品觀點》

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